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区块链如何变革价值转移信链财经直播第三十期:

传统支付结算信任的机制是以线下的备付金账户和合作协议为基础搭建起来的,但是这种模式就会受到地域、时间、监管等因素影响,导致信任链条建立的成本居高不下。Teleport作为跨境支付类项目,通过区块链技术,实现资金转移,尤其在跨境支付业务上的潜在优势格外突出。7月15日,信链财经直播第三十期邀请到Teleport CBO July OBIANG,围绕跨境支付相关内容,进行一期《区块链如何变革价值转移》主题直播。

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信链财经:传统的跨境支付结算面临的主要困境是什么呢?

Teleport:要分析跨境支付结算,我们首先要了解支付结算中涉及的环节和概念。完成一个完整的跨境支付结算,一般会涉及支付、清算、结算三个环节。目前,各国对支付、清算、结算的定义略有不同,但是整体侧重点相似。其中,支付是指消费者、商户和收单机构参与的资金转移并产生资金转移指令的过程;清算是指金融机构之间产生支付参与方净额应收或应付款的过程;通过结算环节,完成金融机构备付资金账户的增减,最终完成跨境支付的业务流程。

目前主流的跨境支付结算的方式包括银行电汇、汇款公司、国际信用卡组织和第三方支付,其中电汇是最主流的方式。传统跨境支付结算模式,主要依靠的是支付机构之间通过协议以及账户、备付金建立起来的信任链条,整个流程是链式结构,从汇款人到收款人中间可能经过N个中间机构,依托这些机构建立的一对一对的信任关系将资金流传递下去。

也就是说,传统支付结算的信任机制,是以线下备付金账户和合作协议为基础搭建起来的,但这种模式受地域、时间、监管等因素影响巨大,导致信任链条建立的成本居高不下,总体来看存在四大问题:

一是周期长。由于涉及到多中间机构的划转,跨境汇款从资金汇出到收妥可能需要三到五个工作日甚至更长的时间。二是费用高。以目前全球最大的国际支付和结算组织SWIFT为例,从美国汇款到中国,汇款手续费为汇款金额的千分之一,另外还需要承担货币兑换成本。三是支付和结算流程复杂。传统的支付结算平台要接入的金融机构数量太多,造成后续资金清分过程就变得复杂冗长。四是控制权过于集中。目前的绝大部分的汇款都会通过SWIFT平台,但美国及其盟友占据了SWIFT董事会的大部分席位,在货币、组织和数据方面有绝对话语权。

信链财经:区块链技术是如何重塑整个跨境支付流程呢?

Teleport:实际上,跨境支付存在的问题主要是由当前的国际金融格局所决定。目前各国的金融机构是各自独立的典型的中心化结构,每个机构都有自己的账本而且相互之间共享有限。位于两个不同国家的主体要进行资金转移,需要双方收付机构之间,按照传统跨境支付的链式业务流程,构建一个环环相扣的可信任支付结算路径。

而区块链应用的最大特点在于,通过利用分布式账本、数据不可篡改可溯源等技术特性,实现资金流和信息流的共享和流转,快速的建立汇款人和收款人的信任路径。这种模式下,打破了传统跨境支付流程中链条式信任建立机制,通过建立底层信任实现基于共享账本的跨境支付模式。

通过在跨境支付结算中引入区块链技术,其重要意义在于:建立高效点对点支付高效支付网络,解决传统跨境支付方式清算时间长的问题。排除第三方机构的中间环节,全天候支付、即时收款、轻松取现、满足跨境电子商务支付结算服务的便捷需求。低成本建立全球一体化的基础跨境支付信任平台,消除跨境支付欺诈造成的跨境资金风险。依托现有区块链的共识机制和智能合约,搭建一个全球化、低成本的信任中心,支持跨境支付业务的可信开展。改变跨境支付格局推动全球经济融合,利用区块链可以极大的降低跨境支付的信任、时间、金钱成本,进而从更深层次,推动全球经济的低成本融合。

信链财经:区块链技术对全球支付领域的影响是什么呢?

Teleport:全球支付(跨国转账)—— 通常是通过银行或转账机构(MTO)向他人汇出一定数量的金额。这种交易方式,通常被人们称为汇款,它是一种规模较大且不断发展的业务。例如,海外人士 2016 年的汇款总额预期将超过 6,010 亿美元。

但是转账费用却很高。截止到 2016 年 2 季度,平均汇款费用达到汇款金额 的 7.6%。3 让我们通过了解全球支付的流程来探究如此高额汇款费用发生的原因吧。

首先,汇款人的银行(或 MTO)会收集交易各方的必要信息,这是一项非常繁琐以及重复性非常强的工作。汇款人的汇款请求会通过地方清算网络,传送到代理银行那里,并由代理银行进行验证。此时,如果代理银行没有足够的流动资金去满足汇款人的汇款请求或者代理银行未能验证该笔交易,则汇款请求可能失败。

如果汇款请求通过验证,那么该请求会由另一个地方清算网络发送至收款人的银行或其当地的 MTO。在此,收款人的银行或者当地 MTO 会再次验证各方的身份及地址。最终,此次汇款所涉及的所有机构都需要留存其拥有的相关人员监管的文件。

如果使用区块链技术,汇款人的电子身份资料就足以供银行及 MTO 验证。一份包含汇款信息的智能合约可直接将款项发送至收款人的机构,同时通知相关监管部门。与此同时,分布式账本上的流动资金提供者负责货币兑换。一经完成,监管机构可直接从账本查看交易历史并进行审查。

因此,区块链技术可以省去大部分人工,从而降低小额付款的手续费。欧洲和北美的零售业以及批发银行正在实施一些相关计划。SWIFT 在促进跨境交易中起到了主导作用,但此类计划是否涉及区块链技术还不得而知。然而,制定适合不同交易和不同管辖范围的标准、法规及法律框架是一项浩大工程。要实现这一目标还需要现有企业、监管机构及创新企业之间的大量合作。

信链财经:可为大家说说区块链+跨境支付的行业应用实例吗?

Teleport:为了明确区块链在跨境支付结算领域的应用现状和优势,我们调研访谈了多个国内外行业一线企业,并在其中选取了瑞波和众享比特两个具有代表性的实际应用案例进行深入分析。其中,瑞波的案例,从宏观角度体现了区块链对整个跨境支付结算的模式重塑;众享比特的案例,则聚焦于机构间对账环节,从更具体的角度体现了区块链对每个涉及到清结算业务机构的实际意义。

瑞波(Ripple)是基于区块链的支付网络,通过这个支付网络可以转账任意一种货币,支付简便易行快捷,交易速度快、交易费用低。瑞波是由美国旧金山数字支付公司 (Ripple Labs)研发,并于2013年03月发行,并从2014年4月开始交易。截止目前,已有60多个国家和850多家银行或机构使用,2019年底,瑞波在C轮融资中获得2亿美元。

依托瑞波支付网络,将所有的跨境收付款人的信息都可以通过瑞波提供的基础网络建立信任实现支付和资金清结算。支持基于瑞波网络的跨境最高效汇款,节省时间的同时也大幅度降低了成本。

解决了跨境支付信任建立难的痛点。区块链的技术优势是去中心化或者半中心化,通过数字加密,分布式共识来建立分布式节点的信用关系,形成去中心化的可信任的分布式网络,从而解决跨境支付节点之间信任建立难、信任建立成本高的问题。

提升业务效率并降低成本。区块链利用庞大的去中心化网络,实现了多节点的合作协同,解决了跨境支付原有的支付效率问题。同时依靠区块链建立起来的统一的支付网络,可以快速智能搭建支付路径,以极低的成本快速完成跨境支付。实现跨境支付的业务效率提升并同时实现了业务成本的降低。

技术妥协融入了现有的金融支付结算体系。瑞波没有盲目的坚持技术信仰,而是根据金融行业实际业务监管需要作出了重要妥协。首先,提出不需要代币的X-Current支付模式,打消金融机构对货币脱媒的担忧;同时,瑞波网络也提供功能满足金融机构对跨境支付对反洗钱和反欺诈等监管的诉求,确保基于区块链的支付结算基本在监管方面与现行支付方式保持一致。

提供端到端的跨境支付解决方案。瑞波不仅搭建了基于区块链的支付网络,同时也为金融机构接入开发了专有的软件套件,实现了区块链开箱即用功能。需要加入瑞波网络的金融机构,仅需按照瑞波提供的部署说明开展软件部署即可完整的融入瑞波网络中开展基于区块链的跨境支付,极大的降低了金融机构接入开展业务的门槛。

信链财经:Teleport想法是怎么萌发的?

Teleport:金融服务产业是全球经济发展的动力,也是中心化程度最高的产业之一。金融市场中交易双方的信息不对称导致无法建立有效的信用机制,产业链条中存在大量中心化的信用中介和信息中介,减缓了系统运转效率,增加了资金往来成本。

区块链技术公开、不可篡改的属性,为去中心化的信任机制提供了可能,具备改变金融基 础架构的潜力,各类金融资产,如股权、债券、票据、仓单、基金份额等均可以被整合进区块链账本中,成为链上的数字资产,在区块链上进行存储、转移、交易。使其在金融领域的应用 前景广阔。例如,在跨境支付、保险理赔、证券交易、票据等方面有了典型的应用。

在(跨境)支付方面,通过区块链技术,实现资金转移,尤其在跨境支付业务上的潜在优势格外突出,在跨国收付款人之间建立直接交互,简化处理流程,实现实时结算,提高交易概,降低业务成本,由此推动跨境微支付等商业模式的发展。

而且,传统电汇确实是比较慢的哦 而且服务费加上通讯费真的成本夸张。

信链财经:app主要受众用户是谁?

Teleport:留学生  海外做生意的海外工作的商务人士、海外旅游人士

信链财经:你们产品最大的优势是什么?

Teleport:随着经济全球化进程的加速,货币资金的跨境流动无时无刻不在发生着。由于货币种类以及监管政策等方面的差异,基于现有的跨境支付结算交易流程和系统,资金跨境支付结算可能需要多个中间机构合作才能最终构建汇款通道完成支付结算,是一个费事费力费金钱的过程。由于支付结算业务涉及到多个参与方,存在安全性、隐私性以及性能效率方面的问题,被业界认为是最适合使用区块链技术的行业之一。

区块链技术公开、不可篡改的属性,为去中心化的信任机制提供了可能,具备改变金融基础架构的潜力,各类金融资产均可以被整合进区块链账本中,成为链上的数字资产,在区块链上进行存储、转移、交易,使其在金融领域的应用前景广阔。区块链技术的应用有助于降低金融机构间的对账成本及争议解决的成本,从而显著提高支付业务的处理速度及效率,这一点在跨境支付领域的作用尤其明显 。

信链财经:公司以及产品未来的规划是什么?

Teleport:William Gibson 曾有句名言说道,“未来已来,但不会平分蛋糕。” 这句话将很快得到验证。金融服务产业是全球经济发展的动力,也是中心化程度最高的产业之一。金融市场中交易双方的信息不对称导致无法建立有效的信用机制,产业链条中存在大量中心化的信用中介和信息中介,减缓了系统运转效率,增加了资金往来成本。

区块链技术公开、不可篡改的属性,为去中心化的信任机制提供了可能,具备改变金融基 础架构的潜力,各类金融资产,如股权、债券、票据、仓单、基金份额等均可以被整合进区块链账本中,成为链上的数字资产,在区块链上进行存储、转移、交易。使其在金融领域的应用 前景广阔。例如,在跨境支付、保险理赔、证券交易、票据等方面有了典型的应用。

在(跨境)支付方面,通过区块链技术,实现资金转移,尤其在跨境支付业务上的潜在优势格外突出,在跨国收付款人之间建立直接交互,简化处理流程,实现实时结算,提高交易效 率,降低业务成本,由此推动跨境微支付等商业模式的发展。

信链财经:我们这一期直播到这就要和大家说再见了,非常感谢July OBIANG的分享,相信大家在这一次直播当中,得到了许多启发,像July OBIANG说的那样,“未来已来,但不会平分蛋糕。”希望大家看清情势,把握好区块链机遇。我们下一期再见。

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